Milyen költségek merülhetnek fel egy hitelhez kapcsolódóan?


Teljes éves kamatköltség

A kiindulási pont a kamatfelár. A Széchenyi Beruházási Hitel kamatfelára 4,5%.  Abban az esetben, ha nem fix kamatozásról beszélünk, az alapkamattal is számolnunk kell ahhoz, hogy a teljes éves kamatköltséget megkapjuk.

Forint hitelek esetén az alapkamat lehet 1 havi vagy 3 havi, esetenként 6 havi BUBOR. A BUBOR mértéke napról napra változik. Jelenleg rekord alacsony szinten, az 1 havi BUBOR 0,15%-on, a 3 havi BUBOR 0,25%-on áll.

A mostani alacsony BUBOR-nak, – illetve az 5%-os kamattámogatásnak – köszönhetően a Széchenyi Beruházási Hitek teljes kamatköltsége jelenleg igen alacsony.

A költségek nem állnak azonban meg a kamatköltségnél. Az éves kamaton felül számos más költségtétellel is kalkulálnunk kell ahhoz, hogy ténylegesen mennyibe is kerül nekünk a felvett hitel.


Egyéb éves díjak

A bankonként eltérő, hogy melyik bank, milyen elnevezéssel számol fel további költségeket.

•  a kezelési költség, ami a Széchenyi Beruházási Hitelnél 0,8%
• a kötelező Garantiqa kezességvállalás, ami 50 %-os állami támogatás mellett 0,65%.

A Garantiqa nem más, mint egy olyan kezességvállalás a felvett hitel mögé, amit az állam vállal, könnyítve ezzel a tulajdonosok által biztosítandó biztosítéki kört.


Egyszeri költségek

A Széchenyi Beruházási Hitelnél a két biztos fix tétellel szükséges számolnunk:

• szerződéskötési díj: 1,5% (!)
• folyósítási jutalék: 15.000 Ft (folyósításonként)

Ezek azon a költségek, melyek nagyon meg tudják emelni a hitel teljes költségét, értelemszerűen főként az alacsonyabb összegű és rövidebb futamidejű hiteleknél jelentős ez a hatás, ha a lakossági hitelekhez hasonlóan THM-et, azaz teljes hiteldíj mutatót számolunk.

Amikor hitelt szeretnénk felvenni, ezeket a költségtételeket – alapkamat, kamatfelár (kamatköltségek), egyéb éves költségek, egyszeri díjtételek – mind figyelembe kell vennünk, és úgy döntenünk.

 

Mekkora hitelt vagyunk képesek felvenni, milyen futamidő mellett

A futamidő meghatározásánál a beruházás tárgya a meghatározó. A Széchenyi Beruházási Hitel igényelhető akár 10 éves futamidővel is, ez azonban nem jár automatikusan.  Egy beruházási hitel futamideje a beruházás tárgyának amortizációs idején nem nyúlhat túl. Ha egy eszközünket tehát 5 év alatt leírjuk, arra maximum 5, vagy annál rövidebb futamidővel számolhatunk. Ingatlan beruházások esetében, ahol az amortizáció hosszabban elnyúlik, 5-8 éves átlagos futamidővel kalkulálhatunk. Nagyon jól prosperáló társaságok, jól tervezhető jövőbeli eredmény mellett számíthatnak csupán a maximális 10 éves futamidő elérésére.

A megszerezhető hitelnagyság társaságunk eredménytermelő képességének függvénye: fő szabály, hogy az elért éves eredményünknek – minden működési költségünk megfizetése után, mely a folyamatos működés biztosításához szükséges -, fedeznie kell a hitelhez kapcsolódó éves kamat és tőkefizetési kötelezettségünket (azaz a hitel adósságszolgálatát).

Fontos szempont, amit nem szabad elfelejtenünk: a bankok nem finanszírozzák a beruházás 100%-át. Egy 20%-os önerővel számolnunk kell!